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黄海的自留地

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日志

 
 

民间借贷的信用危机  

2015-01-28 14:49:39|  分类: 观察评论 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  黄   海 

诚信是人的立命之本,是每个人必须坚守的底线;人和人之间交往要建立在信用的基础上,信用关系是必不可少的。信用这个概念,它虽摸不着,看不见,但却能影响你在他人心中的定位。没有信用,朋友不能长久,家庭不能幸福,生意不能成功,社会不能和谐。

这次的民间借贷信用危机,可谓“冰冻三尺,非一日之寒”,这是制度之寒造成的坚冰,这次借贷危机与政策变动有关。由于货币政策的收紧,在前几年相对宽松信贷条件下盲目扩张的一些产业,包括房地产、新能源、节能环保等所谓战略性新兴产业;在紧缩的货币政策下,使融资难度骤然加剧,一些企业陷入了靠不断追加的民间借贷维持资金运转的恶性循环中。这种大规模的资金需求难以从亲朋好友之间的民间借贷得到满足,而民间借贷的风险又导致利率趋高。

民间借贷的信用危机 - hzr586 - 黄海的博客

我们知道民间借贷大都在亲朋好友之间,民间借贷受到血缘、亲缘、人缘、地缘等约束,加上欠债还钱的意识相对淡化,发生债务危机的概率在增加。去年,金融系统紧缩银根,减少了信贷规模;人们已经意识到民间借贷风险剧增,但借出去的钱,已经较难要回了。正是由于投资环境较窄,从而导致越来越多的民间资金直接、间接地选择民间借贷这种“以钱生钱”的方式。

在当下诚信缺失,人们之间已经丧失了基本的信任,整个社会弥漫着一种欺骗造假的气氛。对熟人甚至对亲朋好友的不信任,这种不信任在熟人之间和亲友之间越来越多地卷入民间借贷之中。长久以来,人们一直信奉“在家靠父母,出门靠朋友”,把亲朋好友当作值得信赖的力量。人们本着“兔子不吃窝边草”的理念,认为熟人之间不会发生坑蒙拐骗的行为。然而,在市场低迷的今天,人们突然发现熟人甚至亲朋好友也并不那么可靠;“杀熟”的现象已经见怪不怪,例如民间借贷就是在熟人之间产生的,借钱时,千方百计的编造理由;可到还钱时,百般抵赖、找各种理由推辞;正是不信用泛滥,造成了民间借贷的信用危机。

民间借贷的信用危机 - hzr586 - 黄海的博客

民间借贷出现信用危机,人们往往不假思索地将其归咎于高利贷,甚至锋芒直指民间借贷本身。其实,本来较为良好的民间借贷,在紧缩银根的威胁下,市场萧条,民间借贷信用在遭受沉重冲击,民间借贷市场日渐萎缩,再加上债务人的消极还款,更有甚者千方百计隐匿、转移财产;使得债权人的利益得不到有效保护,必将导致越来越多民营企业的资金链因民间借贷环节的缺失而断裂,纷纷停产或倒闭。

中国目前的经济体制是市场经济体制,但还不成熟;民间融资出现“两多两难”的尴尬处境,是这种体制的必然反映。一是民间资金多而投资难。因投资渠道少,民间资金只能存在银行,而存入银行的保值空间有限,因此就通过民间借贷来增加收入,闲置的民间资金较多;由于国有企业的垄断经营至今并未打破,这是国家下一步改革的方向,民营企业的市场准入仍然具有很大的局限性,从而导致充裕的民间资金缺乏充分、有效的投资机会和渠道,以至相当一部分民间资金成了投机性的“游资”,民间借贷成为其首选。二是民营企业多而融资难。现有的由国有银行垄断的正规金融机构,无法解决民间融资的供求矛盾;绝大多数的融资需求无法从正规金融机构得到充分满足,不少小微企业根本得不到银行的贷款支持,他们只能通过民间借贷来解决。

民间借贷的信用危机 - hzr586 - 黄海的博客

 信用危机的大背景下,民间借贷信用危机作为一种社会现象人们也知道,但没有更好的投资渠道,只能选择收益较高的民间借贷。当代中国的具体社会信任问题可以从政治、经济和社会三个层面来分析。政治层面,信任危机表现为由来已久的“官民”信任,即政府与民众以及社会与国家之间的信任问题;经济层面的信任问题,即市场各个利益主体间的信任,主要是在商品和服务提供者和广大消费者之间;最后是社会层面的信任问题,也就是一般社会成员之间,包括民间借贷的信用问题。民间借贷信用危机由来已久,只是现在爆发出来而且较为严重。

民间借贷信用是社会信任之一,重建社会信任是中国社会建设的重要任务;社会信任建设也是一项系统工程,有待于社会经济的整体改革。最高人民法院建立了失信被执行人名单虽然有效遏制了被执行人,但要建立诚信的社会体系光靠法院还是远远不够,自己应有基本的风险意识。希望国家能够制定具体而又行之有效的政策和规定,化解这次民间借贷危机。

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